养老金的领取是有条件的。

●参加本市企业职工基本养老保险的人员，达到法定退休年龄时累计缴费满15年，按照法规办理申领基本养老金手续后，按月发给基本养老金。

●目前法定退休年龄是：男60周岁，女55周岁。

两个条件缺一不可。有一种情况可以领取，已经累计交满15年，且已经丧失了劳动能力。

我们计算养老金之前，养老金替代率这个概念必须要了解一下。

养老金替代率：是退休后的工资占退休前工资的比例，反映了退休后生活水平下降程度，世界银行组织建议要维持退休前生活的水平不下降，养老金替代率不能低于70%。

当大于70%时，可以维持现有生活，在60%-70%之间，可以维持基本生活水平，小于50%时，生活水平大幅度下降。

二十多年前，养老金替代率在70%以上，到现在你可能想象不到，我国养老金替代率只有40%+，也就是说现在退休人员的生活水平大大不如退休前，甚至可能出现吃上顿没下顿的情况。

所以说，退休后只靠养老金是根本活不了的，更别说活的体面了。

但是这个养老保险又不能不交，毕竟这是我国给我们的福利，相比于商业保险，性价比太高了，这个羊毛必须薅！

那么能薅到多少羊毛呢？下面就正儿八经的告诉大家如果我们一辈子在上海工作，我们可以拿到多少退休金。

为了公平，全国目前养老金计算总原则是：多缴多得，长缴多得。

还得了解缴纳基数和缴纳比例。

我们在上海企业工作，每个月工资都有一笔五险一金的扣除，其中一项就是养老保险，是按照缴纳基数*8%，这部分就是进入了我们养老保险的个人账户。从2019年开始，公司缴纳是缴纳基数*16%，这部分进入社会统筹账户。统筹账户部分也就是负责基础养老金的发放。

社保缴费基数上下限如下图。基数是根据上年度全口径城镇单位就业人员平均工资，也就是下图中的10338元，下限是这个基数*0.6左右，上限是这个基数*3。

如果工资高于31014元/月，我们最高缴纳基数只能按照31014元/月。如果低于5975元/月，最低缴纳基数也只能按照5975元/月，想多交也多交不了，想少交也不行，都被这个上下限限制了。

基本养老金=个人账户养老金部分+基础养老金部分

退休后我们能领到的基本养老金主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分。其实还有一个过渡性养老金，但只是针对1992年底以前参加工作的参保人员，对我们没有参考作用，就不多说了。

个人账户养老金部分

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

个人账户除存款就是我们个人缴纳的养老保险本息部分，计发月数并不是实际发的月数，养老金每月发放，且发放终身，计发月数只是个人账户养老金的计算公式。

根据国发【2005】38号文，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定，对参保人员退休时年龄对应的计发月数都做了法规，从40周岁到70周岁都对应不同的计发月数。具体如下表所示：

从上表可以发现，退休年龄越小，计发月数越大，对应的每月个人账户领取的钱也是越少的。对于个人账户来说，交的越多，退休的越晚，每月领的越多。

也有人有疑问，怎么会有40的退休年龄，对于丧失劳动能力的人其实是可以申请提前退休的。

举两个小例子，方便大家理解：

●案例一、刘先生本月年满60周岁，到了退休年龄，满足领取养老金条件，60周岁对应的计发月数为139。所以金先生个人账户养老金=个人账户储存额÷139。

●案例二、张女士是因病完全丧失劳动能力人员，45周岁时办理了提前退休手续，在计算养老金时，孙女士的个人账户养老金=个人账户储存额÷216。

基础养老金部分

基础养老金稍微复杂一点，不过认真看不难理解：

基础养老金=（上年度本市城镇单位就业人员月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%×缴费年限）

本人指数化月平均缴费工资=上年度本市城镇就业人员月平均工资×个人月平均缴费工资指数

个人月平均缴费工资指数=全部缴费年限所有指数之和/本人全部年限缴费月数（大部分可以查得到，不用自己计算）

下图引用了上海人社局的解释，具体还有一些细节，这个指数在我们最后办理养老保险申请的时候可以查到。

比如我们在A公司，按照最低来交，跳槽到B公司，按照最高三倍来交，这些都会被折算到这个指数里面。所以如果我们长期在一家公司，都是按照最低基数来缴费，乍一看我们每个月拿到的现金是多了一点，但是退休的时候个人月平均缴费指数就低了，会关系以后基础退休金。

1、老王，男，2021年6月到达法定退休年龄60周岁，无92年底前工龄，缴费180月，按最低基数缴纳，退休时个人账户存款66740，测算个人月平均缴费工资指数0.7733，，60周岁退休时计发月数为139。（2020年上海市城镇单位就业人员月平均工资均按照10338来计算）

基础养老金=（10338+10338×0.7733）÷2×（1%×15年）=1375元

个人账户养老金=66740÷139=480.2元

92年前没工龄，没有过渡性养老金。

隔壁老王退休后月基本养老金为1375+480.2=1855.2元

2、张三，男，2021年6月到达法定退休年龄60周岁，无92年底前工龄，缴费180月，按一倍基数缴纳，退休时个人账户存款112341，测算个人月平均缴费工资指数1，，60周岁退休时计发月数为139。（2020年上海市城镇单位就业人员月平均工资均按照10338来计算）

基础养老金=（10338+10338×1）÷2×（1%×15年）=1550.7元

个人账户养老金=112341÷139=808.2元

92年前没工龄，没有过渡性养老金。

隔壁张三退休后月基本养老金为1550.7+808.2=2358.9元

3、隔壁老刘，男，2021年6月到达法定退休年龄60周岁，92年底前工龄10年，缴费360月，按均按照最高基数缴纳，退休时个人账户存款405763，测算个人月平均缴费工资指数2.3333，，60周岁退休时计发月数为139。（2020年上海市城镇单位就业人员月平均工资均按照10338来计算）

基础养老金=（10338+10338×2.3333）÷2×（1%×30年）=5169元

个人账户养老金=405763÷139=2919.2元

过渡性养老金=10338×10×1.2%=1240.6元

隔壁老刘退休后月基本养老金为5169+2919.2+1240.6=9328.8元

4、隔壁王阿姨，女，2021年6月到达法定退休年龄55周岁，92年底前工龄5年，缴费300月，按均按照最高基数缴纳，退休时个人账户存款335763，测算个人月平均缴费工资指数2.125，55周岁退休时计发月数为170。（2020年上海市城镇单位就业人员月平均工资均按照10338来计算）

基础养老金=（10338+10338×2.125）÷2×（1%×25年）=4051元

个人账户养老金=335763÷170=1975元

过渡性养老金=10338×5×1.2%=620.28元

隔壁老刘退休后月基本养老金为4051+1975+620.28=6646.28元

最终领取的养老金数额与缴纳年数和缴纳基数有非常大的关系。老王和张三，他俩一个按照最低缴纳基数，另一个按一倍缴纳基数来交钱，基础养老金相差不大；但老刘和王阿姨，缴纳年数较长，基础养老金比前两位多了2倍。可以看出，真的是多缴多得。